Першого травня цього року на сайті Національного банку з’явилась цікава новина, в якій регулятор фактично анонсував запуск додаткового регулювання та обмежень на ринку споживчого кредитування. Насамперед йдеться про швидкі кредити готівкою від МФО, відсотки за якими подекуди перевищують 1500% річних. Але якщо зміни зрештою будуть закріплені законом, навряд чи вони стосуватимуться лише небанківських кредитних організацій, кажуть банкіри.
Що саме пропонує зробити НБУ, та до яких наслідків можуть призвести обмеження на ринку, читайте в нашому матеріалі.
Ставка вниз
Найголовніша зміна, розповідають про кредит готівкою в Unex Bank, стосується обмежень щодо максимальної ефективної відсоткової ставки. У якості моделі для регулювання НБУ планує використовувати досвід Великої Британії, до не так давно на ринку швидких кредитів готівкою відбувався справжній дикий захід. Назвати інакше позики на пару тижнів під 1700% річних не виходить. Але саме таких рівнів сьогодні сягають відсотки за кредитами онлайн в Україні, кажуть банкіри.
До речі, саме тому у першу чергу в своїх ініціативах регулятор апелює до МФО. Адже в українських банках відсотки за кредитом готівкою в кілька разів, а подекуди й в десятки разів, менша. Банкіри зізнаються: через дорожнечу ресурсів, зокрема й через високі ставки за депозитами, вартість швидких онлайн-позик у банках теж не назвеш приємною. Але все ж 100% річних – актуальний наразі рівень – все ж суттєво менший за 500-800-1500 відсотків.
Отже, перша мета регулятора – встановити конкретне обмеження на відсоткову ставку. На думку НБУ, в Україні, як і в Британії, швидкі позики готівкою мають коштувати не більше 0,8% на день. Тобто близько 300% річних.
Все заради справедливості
Такий рівень дозволить МФО отримувати непоганий прибуток, але змусить їх більш ретельно ставитися до оцінки позичальників. Наразі, кажуть банкіри, мікрокредитчики майже не зважають на платоспроможність позичальника. Відтак на практиці два сумлінні позичальники, що сплачують шалені відсотки попри все, компенсують втрати від вісьмох клієнтів, що й не думають платити за позику. Це важко назвати справедливістю.
Обмеження максимальної ставки зробить стару бізнес-модель нежиттєздатною. Відтак вони змушені будуть переглянути підходи до оцінки позичальників. Зрештою це може сильно ускладнити отримання миттєвих онлайн позик готівкою. Принаймні відносно сьогоднішніх процедур, коли кредит на кілька тисяч гривень та 14 днів можна отримати буквально за 3-4 хвилини.
Довідка про доходи: треба чи ні
В тому числі це стосуватиметься вимог до документів. Через другу зміну, що пропонує ухвалити до кредитів готівкою Нацбанк, кредитори будуть обмежені ще й у сумі кредитування. Йдеться про намір встановити обмеження щодо максимального кредитного навантаження на одного позичальника. В регулятора вважають, що відсотки за кредитом не мають перевищувати 20% доходу позичальника за відповідний період.
Відтак, якщо останній не зможе надати довідку з роботи, банк чи МФО зможуть видати кредит готівкою на суму із розрахунку мінімально зарплатні в Україні. Для максимальної ставки 0,8% на день це означатиме видачу приблизно 5 000 гривень без довідки про доходи. Банки, що мають значно менші ставки, зможуть видавати кредити готівкою без довідки щонайменше втричі більші.
Поки, звісно, запропоновані зміни є лише проектом. Але банкіри кажуть, що без ухвалення таких обмежень навести лад на ринку буде неможливо. Справа не в конкуренції між банками та МФО, а в кредитному рабстві, в яке потрапляють українці, що погоджуються на кабальні умови, не усвідомлюючи наслідків.
