Проверка платежеспособности клиентов перед выдачей кредитов — обязательная процедура как для банков, так и для микрофинансовых компаний. Обычно, оценка доходов производится из расчета показателя долговой нагрузки заемщика (соотношения размера платежей по всем кредитам к ежемесячному официальному доходу). Но недавно в дорожной карте ЦБ России была размещена информация о новом способе оценки доходов, основанном на анализе транзакций клиента. В планах регулятора на ближайшие 2 года — пересмотр порядка определения среднемесячного дохода и формирование инструментария для ограничения выдачи займов группам повышенного риска.
Динамика использования потребительских кредитов
Согласно данным аналитиков, физическое кредитование остается одним из самых востребованных банковских продуктов среди россиян. Почти каждый третий житель России выплачивает кредит. В 2020 году средняя сумма займа возросла до 355 тыс. руб., превысив на 12% показатели 2019 года.
Подобная динамика связана с условиями пандемии и наблюдается также в других странах. К примеру, по сообщениям экспертов аналитического сервиса geldlenen-spoed.nl, большинство голландцев стали рассчитывать только на собственные деньги. Как и в РФ, 34% населения выплачивают кредиты. Но средняя сумма займов составляет 10-15 тыс. евро, а срок варьируется в пределах 9-10 лет.
Хотя новые требования Центробанка находятся на стадии разработки, уже сейчас банки существенно сократили количество одобренных кредитов. Так, по статистике 2020 года, от количества поданных заявок было оформлено только 33,9% персональных займов, 31,2% кредитных карт и 38% автокредитов. Ужесточение политики кредитования не затронули только ипотеку.
Транзакционный скоринг
В основе нового типа анализа кредитоспособности заемщика — не только оценка размеров покупок, но и категории магазинов, в котором они совершались. Размер потраченные суммы и статус заведений позволят повысить шансы одобрения заявки на кредит.
Подобный подход уже несколько лет применяется некоторыми МФО благодаря сотрудничеству с платежной системой Visa. Это вполне объяснимо, так как микрофинансовые организации в России часто выдают займы только на основе паспортных данных и других документов, удостоверяющих личность. Такая практика распространена далеко не во всех странах. Например, согласно данным площадки Geldlenen-Spoed, в Голландии для получения быстрого займа потребуется справка о доходах и выписка из банка. Кроме того кредиторы оценивают возраст заемщика и его жилищные условия..
Первые нововведения запланированы ЦБ РФ на четвертый квартал 2021 года. Они будут направлены на усовершенствование механизма получения заимодателями информации о доходах своих клиентов в электронном виде, что снизит количество рисковых сделок и поддержит финансовую стабильность МФО и банков. Для этого регулятором внесено предложение о создании единой нормативной базы. Важно, что все личные сведения о доходах граждан будут доступны финансовым организациям лишь после согласия клиентов.
